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MEDICAL PLANNING FRAMEWORK

醫療前中後
把醫療規劃講成一條清楚的路。

醫療規劃不是只買一張保單，而是先把「發生前需要的現金」、「治療中會碰到的費用」與「出院後的照護壓力」分開安排。客戶聽得懂，業務員才講得穩。

642 Medical Dossier Care Journey
前
先有錢

整筆給付，處理剛確診、剛發生時最急的現金需求。

中
補費用

實支、日額、定額，支援治療、自費醫材與照護成本。

後
顧生活

長照、失能、癌症照護，讓家庭能撐過恢復與長期照護。

138,051 112 年初次診斷侵襲癌人數
25.84% 惡性腫瘤占所有死亡比例

先看家庭現金流，再回到商品配置。

CLIENT MINDSET

先處理三個常見誤區，
客戶才會願意看完整規劃。

01

我有健保就夠了

健保能降低基本醫療負擔，但醫療進步也帶來自費藥物、特殊醫材、新式療法與照護費用。顧問要協助客戶看見「健保之外，家庭還要自己準備什麼」。

引導句：健保是基礎，不是家庭現金流的全部防線。
02

實支實付就全解決

實支實付很重要，但它主要處理符合條款的醫療收據。收入中斷、照護安排、家人請假、療程外支出，仍可能需要定額或整筆給付來補位。

引導句：實支處理收據，一次金處理選擇權。
03

生病時再處理就好

健康時有選擇，已經發生疾病時可能面臨除外、加費、延期或拒保。醫療規劃要在身體狀況還能被承保時先完成。

引導句：保險不是需要時才買，是能買時先規劃。

THE THREE STAGES

三階段不是商品分類，
而是客戶真的會經歷的壓力順序。

前

醫療行為前｜整筆給付

重點是「先有一筆能立刻動用的錢」。

客戶第一次聽到重大疾病、癌症或嚴重意外時，最急的不一定是收據，而是家庭現金流。可能要請假、轉診、補營養、找第二醫療意見、安排孩子或長輩照顧，也可能要先準備自費療程的第一筆支出。

適合補的保障

  • 癌症一次金保險
  • 重大傷病保險
  • 特定傷病保險
  • 意外保險與意外失能前段保障

對客戶要講清楚

  • 整筆給付通常不需要等實際花完才啟動，重點是現金彈性。
  • 它不是取代醫療實支，而是補「收入中斷與選擇權」。
  • 保額要連到家庭責任、存款水位、收入與療程可能支出。
中

醫療行為中｜日額、定額、實支

重點是「治療期間，不讓費用把家庭拖住」。

治療中會碰到住院、手術、門診處置、藥物、醫材、看護與交通等支出。實支實付負責處理符合條款的醫療費用，日額與定額則能補上住院天數、手術級距、骨折、療程型癌症等情境。

適合補的保障

  • 醫療實支實付保險
  • 意外實支實付保險
  • 住院日額、手術、骨折保險
  • 療程型癌症保險

對客戶要講清楚

  • 新式治療、藥物、技術與醫材可能產生高額自費。
  • 住院看護、家人請假與工作中斷，常常不是單張收據能完整處理。
  • 醫材費用可先查詢健保署自費醫材資料，再回到醫師建議與保單條款確認。
後

出院療養後｜持續照護

重點是「出院不代表支出結束」。

疾病或意外後，家庭可能面臨復健、營養補充、居家照護、長期看護、工作能力下降與照顧者時間成本。後段保障不是只看醫院帳單，而是看家庭能不能穩定生活。

適合補的保障

  • 長期照顧保險
  • 意外失能保險
  • 癌症照護保險
  • 可支援復健與居家照護的定額型保障

對客戶要講清楚

  • 照護費不是單月支出，常常是一段長時間的家庭壓力。
  • 如果主要收入者倒下，收入中斷與照護支出會同時發生。
  • 後段規劃要和家中照顧資源、工作型態與存款水位一起討論。

CANCER EVIDENCE

癌症規劃不能只看醫療收據，還要看一整段人生與家庭現金流。

依衛生福利部國民健康署《中華民國 112 年癌症登記報告》，民國 112 年台灣初次診斷為癌症（侵襲癌）人數為 138,051 人；同年死於惡性腫瘤者為 53,126 人，占所有死亡人數 25.84%。

138,051 初次診斷侵襲癌人數
53,126 惡性腫瘤死亡人數
25.84% 占所有死亡人數比例

業務員要帶出的重點

癌症不是一筆單純醫療費，而是可能同時影響收入、療程選擇、照護安排與家庭責任的長期壓力。說明時不要只問「住院花多少」，要問「如果治療拉長，家裡靠什麼撐」。

  • 前段：一次金讓客戶在確診初期保有治療選擇與家庭現金流。
  • 中段：實支、日額、定額協助處理治療期間的自費與生活損失。
  • 後段：照護與長期支出安排，降低家人被迫停工照顧的壓力。

BUDGET ORDER

如果預算有限，先照風險順序補，不要把商品塞滿。

版本 優先補強 適合情境
基礎版

意外實支或骨折、醫療實支實付。

預算有限、剛開始建立保障，先處理常見且容易理解的醫療支出。

進階版

加上手術、住院日額、重大傷病或癌症一次金。

已有基礎醫療保障，但擔心自費療程、收入中斷與重大疾病現金需求。

完整版

再補長照、癌症照護與出院後照護風險。

家庭責任較重、主要收入者、或家中照顧資源有限，需要把後段壓力先安排好。

SOURCE & COMPLIANCE

資料來源與使用提醒

本頁為 642insurance 教育訓練與客戶溝通輔助素材，不作為醫療、法律、稅務或保證理賠建議。正式商品內容、承保、除外責任、等待期與理賠條件，仍以保險公司條款與當期公告為準。

原始簡報 醫療保險規劃指南：醫療前中後

https://docs.google.com/presentation/d/17z7E8ud6KuIOxGTrq7vVE2gLcwQ6GZw96DQ6AMeitNA/edit

自費醫材 健保署自費醫材比價網

https://info.nhi.gov.tw/INAE2000/INAE2012S02

癌症資料 國民健康署癌症登記報告

https://www.hpa.gov.tw/EngPages/Detail.aspx?nodeid=269&pid=19733